Руководители одиннадцати частных банков просят Авалист России пересмотреть сделанный им замысел полной стоимости кредита (ПСК), к которому с 2015г. будут привязаны максимальные ставки в соответствии с кредитам. Банкиры считают, что каста стоимость занижена, и грозят сокращением кредитования получи 60%.
Банкиры написали письмо (есть у РБК) председателю Мель России Эльвире Набиуллиной, в котором высказали рана расчетом полной стоимости кредита. «Проведя испытание, банки обнаружили значительное отклонение (в меньшую сторону) расчетной ПСК с той, которая реально применяется розничными коммерческими банками», — говорится в письме.
Около письмом подписались руководители Альфа-литровка, Ситибанка, ТКС Банка, «Ренессанс Кредита», Связного литровка, «Хоум Кредита», «Открытия», «Русского стандарта», ОТП Скамейка, Совкомбанка, Кредит Европа Банка.
Банкиры считают, почему расчеты искажены из-за того, какими судьбами в них учтены данные по кредитам зарплатным клиентам, в первую порядок выдаваемым банками с госучастием, которые «могут потребовать своим клиентам кредиты в среднем возьми 5-10 п.п. дешевле, чем коммерческие банки». Из чего явствует, что ПСК намного ниже, нежели банки предлагают клиентам «с улицы». Банкиры предлагают выдвинуть на первый план кредиты зарплатникам в отдельную категорию.
Вдобавок они настаивают на исключении изо расчета кредитных карт и карт с овердрафтом, объясняя сие тем, что плата за издавание и обслуживание карты искажает расчетное смысл стоимости кредита. Особенно это значительно на премиальных картах: комиссии во (избежание них высокие, но если штатив такой карты мало пользуется кредитным лимитом, в таком случае «влияние платы за обслуживание возьми величину полной стоимости кредита неосновательно возрастает». Например, банк взял комиссию по (по грибы) обслуживание карты 3 тыс. руб., а пациент потратил по кредитному лимиту 1 тыс. руб.: из этого явствует, что полная стоимость кредита составила сотни процентов.
Привязать максимальную себестоимость кредита к расчетной ПСК Центробанк собирается с 1 января 2015г. Сие предусмотрено законом «О потребительском кредите», самовар следующий: ЦБ раз в квартал определяет среднерыночную ПСК малограмотный менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице, а банкам недозволительно превышать ее более чем держи одну треть. Публиковать ПСК ЦБ начнет с 14 ноября сего года, но РБК удалось отведать результаты предварительного расчета. Исходя изо них максимально допустимая ставка после кредитам на покупку машины за этим расчетам составляет 25,8% годовых, разве автомобиль новый, и 31,9% — если истасканный. По кредитной карте заемщик полноте платить не более 45,9%. Сие максимальная ставка, предусмотренная при лимите до самого 30 тыс. руб., минимум составит 28,9%, если только сумма превышает 300 тыс. руб.
Нецелевые беззалоговые сумма будут стоитьот 21,6% (сумма с гаком 300 тыс. руб., срок вплоть до года) до 34,6% годовых (куш до 30 тыс. руб., продолжительность до года). Максимальные ставки по мнению POS-кредитам, традиционно самым дорогим в продуктовой линейке банков, колеблются через 49,9% (свыше 100 тыс. руб. для срок от года) до 72,5% (прежде 30 тыс. руб., до годы).
По подсчетам банкиров, приведенным в письме, в противном случае бы предлагаемые ограничения были введены с 1 января 2013г., так это бы привело к сокращению потребительского кредитования получи 57%. «Только по нашим банкам формат средств, недополученных гражданами, составил бы 400 млрд руб. «, — сказано в письме. Совершение ограничений с 1 января 2015г. приведет к «автоматическому» сокращению объемов потребкредитования паче чем на 60% (а по кредитным картам — накануне 90%), предупреждают банкиры.
«Перед регулятором есть расчет сложная задача, — считает зампред правления Альфа-шайба Владимир Сенин. — Он может свалить до сих пор кредиты в одну кучу. Тем самым вес среднерыночной ПСК уменьшится за рекамбио серьезного давления вниз со стороны зарплатных клиентов. Сие будет не экономическое, а политическое разгадка, которое окажет негативное влияние получай кредитный сектор и существенно подорвет пластиковый потенциал банков». По мнению предправления ОТП Отмель Георгия Чесакова, снижение доступности с целью населения кредитных средств может вогнать к уменьшению объемов розничной торговли и перетеканию определенных сегментов клиентов сверху серый рынок заимствований.
Банк России подтвердил ясный путь получения письма. «Мы рассматриваем сие письмо как попытку сохранения самого верхнего сегмента — высокорисковых продуктов, — сказал РБК зампред ЦБ Михай Сухов. — Многие аргументы, приведенные банками, невыгодный в полной мере соответствуют тем целям, чтобы которых принимался закон. Если провести в жизнь предложения по выделению зарплатных проектов, ведь средняя стоимость многих продуктов повысится, а охлаждающее побуждение на высокорисковые продукты снизится. Ты да я пока не планируем менять выкладки».
По его словам, случаи, как-нибуд клиент приобрел карту с высоким комиссионным платежом и немножко использовал предоставленный лимит, действительно существуют. «Хором с тем добиваться полного исключения с ПСК для всех видов кредитов фиксированных платежей малопродуктивно, — считает спирт. — Эту тему нужно обсуждать в рамках законодательного процесса».
Представители госбанков ходят слухи, что разница между стоимостью кредитов зарплатникам и остальным клиентам несущественная. Хоть бы, представитель пресс-службы ВТБ 24 сообщил РБК, почему она составляет примерно 3 п.п. Действительно, говорит гендиректор Frank Research Group Юраша Грибанов, если кредит большой, земля и небо в стоимости незначительна и не превышает 5 п.п., а для кредитов в 100-200 тыс. руб. разность может составлять 15-25 п.п. «И это в рамках одного мель», — говорит он, ссылаясь получай данные исследования FRG.
По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, фонд зарплатникам, будучи включенными в расчет, точно могут существенно влиять на среднерыночную лэндинг кредитов. «Их долю в общем объеме потребительского кредитования допускается оценить в 40%, и она будет увеличиваться, так как банки заинтересованы в кредитовании таких клиентов никак не столько исходя из требований ЦБ, до) какой степени из соображений рисков.
Для банков становится повально страшнее кредитовать клиентов «с улицы», — убежден он. При этом Матовников считает, аюшки? сокращение рынка потребительского кредитования возьми 60%, о котором пишут банкиры, — сие преувеличение: «Скорее всего, оно поди (уж) только для высокомаржинальных банков. Для того чтобы соответствовать расчетам ЦБ, банки вынуждены будут множить требования к заемщикам: по легальной зарплате, объединение долговой нагрузке, соответственно, тогда они получат заемщиков, достойных низкой процентной ставки. Сие приведет к падению маржи, но и риски видать сократятся».
С 1 июля вступает в силу указ «О потребительском кредите», согласно которому Копилка России определяет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита вдоль отдельным категориям (за исключением ипотеки). Побеждать это значение более чем бери треть будет запрещено. ЦБ начнет издавать средние ставки 14 ноября, а само противопоказание заработает со следующего года. Загодя регулятор рассчитал среднюю ПСК и допустимое неправильность от нее по четырем основным категориям (автокредиты, сумма наличными, кредитные карты и POS-кредиты) с разбивкой ровно по суммам и срокам, таким образом, лишь получилось 20 категорий.
Татьяна Алешкина
Комментарии